Der Sektor der privaten Versicherungen bietet sogenannte Zusatzversicherungen für gesetzliche wie private Versicherte an.

Der Unterschied besteht darin, dass der Privatversicherte diese Leistungen – so gewünscht – als Bestandteil seines Vollversicherungspaketes übernehmen kann. Für den Pflichtversicherten sind diese Versicherungen zusätzlich und er hat hierüber die Möglichkeit, Versorgungslücken zu schließen und den Versicherungsschutz zu optimieren.

Schumacher Finanzen & Consulting verfügt als Versicherungsmakler über das Gesamtangebot aller Versicherer und kann dem Kunden nach seinen Wünschen und Bedürfnissen mit Rat und Tat zu einem sinnvollen Gesamtversicherungspaket verhelfen.

Stellvertretend für das Gesamtportfolio sollen hier die wichtigsten und beliebtesten Versicherungsergänzungen genannt werden:

Stationäre Zusatzversicherung: Ein gesetzlich versichertes Mitglied erhält im Bereich der stationären Leistungen den Anspruch auf Mehrbettzimmer inklusive der Regelleistungen. Es besteht jedoch die Möglichkeit diesen Basisschutz über eine Zusatzversicherung zu optimieren. Chefarzt, Ein/ oder Zweibettzimmer sowie eine optimale Versorgung bieten auch dem gesetzlichen Mitglied einer Kasse privatärztliche Leistungen in einer gesonderten Unterkunft, die meist exklusiver ausgestattet ist. Hier im Krankenhaus wird der gesetzlich versicherte Patient als Privatpatient behandelt.

Dentale Zusatzversicherung: Der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung hat im Bereich der dentalen Leistungen die meisten Einbußen erleiden müssen. Der befundbezogene Festzuschuss ist das Ergebnis der vergangenen Gesundheitsreformen. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass der Zahnersatz, sowie die Zahnbehandlung „zweckmäßig, ausreichend und medizinisch notwendig“ sein muss. Dies bedeutet, dass lediglich Standardleistungen in diesem Bereich zur Verfügung stehen. Qualitätsbehandlungen wie Vollkeramikkronen, Implantate, Inlays und Onlays lösen erhebliche Mehrkosten aus, die unter Umständen mehrere Tausend Euro betragen können. Die private Zusatzversicherung bietet eine Übernahme der Kosten, die im Leistungsfall entstehen würden und von den gesetzlichen Kassen nicht getragen werden. Diese Restkosten können prozentual und je nach Bedarf auf bis zu 100% der Kostenübernahme abgesichert werden.

Ambulante Zusatzversicherung: Der ambulante Zusatzbereich der privaten Krankenversicherer umfasst je nach Bedarf einzelne Bereiche, wie z.B. die Leistungen eines Heilpraktikers, gesetzliche Zuzahlungen, Vorsorgeuntersuchungen oder Sehhilfen. Neben den einzelnen Bereichen gibt es die Möglichkeit den ambulanten Bereich, der die niedergelassenen Haus- und Fachärzte umfasst, ganzheitlich abzusichern. Selbstverständlich stehen, wie in allen anderen Bereichen der Zusatzabsicherung, der Bedarf des Mandanten und der finanzielle Rahmen, der zur Verfügung steht, im Vordergrund. Ein Konzept wird somit individuell und bedarfsgerecht mit dem Mandanten besprochen und in seinen vordergründigen Interessen erstellt.

Pflegezusatzversicherung: Ein tabuisiertes Thema unserer Gesellschaft ist trotz der modernen Entwicklung immer noch die Pflegebedürftigkeit. Naturgemäß beschäftigt sich der Mensch ungern mit unangenehmen Thematiken wie, Schmerz, Leid, Alter, Unselbständigkeit, Verlust der so selbstverständlichen Alltagskompetenzen und der Selbstversorgung. Der Gesetzgeber verankerte bereits 1995 die Pflegepflichtversicherung als fünfte Säule unseres Sozialversicherungssystems. Die Leistungen der Pflegeversicherung bieten jedoch nur eine finanzielle Grundabsicherung, die statistisch gesehen in den meisten Fällen eine Unterdeckung der zu tragenden Kosten herbeiführt. Eine Pflegezusatzversicherung ist also unbedingt ratsam.

In der privaten Krankenversicherung, die durch das Äquivalenzprinzip geprägt ist, gibt es eine direkte Beziehung zwischen der Höhe der Beiträge und dem versicherten Leistungsumfang.

Je höher das Eintrittsalter und der gewünschte Leistungsumfang, desto höher der Beitrag. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, die auf dem Umlageverfahren basiert (= die Beiträge, die heute verbucht werden, gehen an die Versichertengemeinschaft und finden Verwendung für die Leistungen, die in Anspruch genommen werden), werden in der Privaten Krankenversicherung Alterungsrückstellungen gebildet. Ein Teil des zu zahlenden Beitrages wird von Beginn an zurückgelegt und verzinslich angespart. Dieser Beitrag steht im Alter zur Deckung der höheren Leistungen zur Verfügung.

Der Übertritt in die Private Krankenvollversicherung hängt von gesetzlich vorgegebenen Kriterien ab. Darüber hinaus ist das Leistungsspektrum der privaten Krankenversicherungen in der Regel umfangreicher, das betrifft klassische Domänen wie die größere Freiheit bei der Ärzte- und Krankenhauswahl wie gerade auch im zusätzlichen Versorgungsbereich (Heilpraktiker, Zahnersatz, usw.), in dem sich die privaten Versicherer – natürlich auch tarifabhängig – großzügiger zeigen. Leistungen werden im Gegensatz zur gesetzlichen Versicherung, wo sie jederzeit aus Kostengründen reduzierbar sind, über den gesamten Versicherungszeitraum garantiert.

Insgesamt ist das Vertragsverhältnis in seiner Breite flexibler. Verschiedene Tarifmodelle, Beitragsreduzierung durch Selbstbeteiligungen oder Teilrückzahlungen bei Leistungsenthaltung gehören zur Praxis, die privat abzuschließenden Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte sind bei den Privatvollversicherten meistens schon kostengünstiger im Paket inkludiert.

Schumacher Finanzen und Consulting betreut Sie mit Spezialisten für Krankenversicherungsberatung in der gesamten Breite der Marktmöglichkeiten. Ihr individueller Maßanzug für Ihre Bedürfnisse.

Heiner Garg (FDP), Schleswig-Holsteinischer Sozialminister und Sohn einer Altenpflegerin ist überzeugt: “Gesundheitsleistungen werden nicht billiger. Vielmehr müssen die Bürger damit rechnen, deutlich tiefer in die Tasche zu greifen, um gute Pflege zu erhalten. Jeder braucht in Zukunft eine private Zusatzversicherung.“

Private Pflege ist nicht mehr bezahlbar, es sei denn man hat vorgesorgt. Das Geld des gesetzlichen Umlageverfahrens wird in der Pflege aufgebraucht und bildet kaum Rücklagen, wenn spätestens 2027 innerhalb der geburtenstarken Jahrgänge zusätzliche Pflegefälle zu erwarten sind. Das Koalitionspapier von CDU/FDP von 2009 sieht deshalb eine verpflichtende, generationsgerechte Zusatzversicherung vor, deren Umsetzung zur nächsten Gesundheitsreform erwartet wird.

Indes ist sicher: Mit den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung wird keine Vollversorgung der Pflegebedürftigkeit erreicht. Sie ist deshalb nicht als Vollkaskoversicherung angelegt, sondern als Teilabdeckung, die bestimmte Bereiche bei der Kostendeckung ausklammert. Die gesetzliche Pflegeversicherung stellt somit nur eine soziale Grundsicherung dar.

Wenn es ein Ziel ist, nach Möglichkeit den Lebensstandard, den man im Erwerbsleben innegehabt hat, in etwa auch im Ruhestand aufrecht zu erhalten und im Alter die Wahrscheinlichkeit, krank oder pflegebedürftig zu werden steigt, müssen auch diese Risiken abgesichert werden. Dieses Ziel – da ist die Politik sich einig – kann die gesetzliche Pflegeversicherung nur noch im Zusammenspiel mit der privaten Vorsorge erreichen. Ohne vernünftige Pflegevorsorge reißt man sich und die ganze Familie im schlimmsten Fall in den finanziellen Ruin, da man im “worst case” für die direkten Familienmitglieder aufkommen muss.

Der Gedanke an eine eigene mögliche Pflegebedürftigkeit wird noch weiter weg geschoben, da man sich mit dem Gedanken nicht konfrontieren möchte. Tun Sie sich den Gefallen und schieben Sie diese Gedanken zumindest zu Ihrem Versicherungsexperten rüber, der Ihnen ganz emotionslos die Chance auf eine angemessene Pflegevorsorge eröffnen wird.

Die Annahme, dass schreckliche Dinge nur den anderen passieren können, ist weit verbreitet und ist doch so falsch wie gefährlich. Ein Autocrash, eine Krebserkrankung, ein Arbeitsunfall! Wer sich und seine Familie ausreichend schützen möchte, sollte sich umgehend um die notwendige Pflegevorsorge kümmern!

Entgegen der statistisch hohen Zahl der privaten Unfälle ist die statische Wahrscheinlichkeit, eine Invalidität durch einen Unfall zu erleiden, vergleichsweise gering. Der weitaus überwiegende Teil der Fälle von Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit, zirka 90%, wird durch Krankheit verursacht. Aus diesem Grund deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung die Risiken des Kunden deutlich zielgenauer ab als die Unfallversicherung.

Demgegenüber zahlt jedoch eine Unfallversicherung auch schon bei einem Schaden, der keine Berufsunfähigkeit nach sich zieht und ist in der Regel wesentlich günstiger.

Was als Unfall im Sinne der Versicherungsbedingungen bewertet wird, regelt eine allen Unfallversicherungen zugrunde liegende Formulierung: “Ein Unfall liegt vor, wenn der Versicherte durch ein plötzlich von außen auf seinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.” Wenn in einem solchen Fall die “dauerhafte (Ärzteprognose: länger als 3 Jahre) Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit” eintreten sollte, dann greift die wichtigste Versicherungsleistung, die in einer Einmalzahlung, der sogenannten Invaliditätsleistung liegt.

Grundlage für die Bemessung des Invaliditätsgrades und damit der Höhe der Auszahlungssumme ist die sogenannte “Gliedertaxe”, ein zugegeben etwas makabres Tabellenwerk, dass zahlreiche Unfallfolgen prozentual bewertet. Auch für die Unfallversicherungen gilt jedoch, Gemeinsamkeiten sind rar und der Unterschied bestimmt die Policen hinsichtlich Progression bei der Versicherungssumme, Mehrleistungstarife, Sonderleistungen, Verrentungsmöglichkeiten, Mitversicherung des Todesfalls oder Beitragsrückgewähr, sodass hier großer Beratungsbedarf besteht, dem erfahrene Versicherungsmakler wie Schumacher Finanzen & Consulting individuell zugeschnitten entgegentreten.

Grundsätzlich gilt zwar, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einkommensersetzenden Regelzahlungen die beste Einkommensabsicherung darstellt, dennoch kann eine zusätzliche Unfallversicherung sinnvoll sein, um beispielsweise per hoher Einmalzahlung seine Wohnung behindertengerecht umzuwandeln. Welche Versicherungen also letztlich sinnvoll sind, lässt sich nur durch eine individuelle Bedarfsanalyse im Einzelfall entscheiden.

Im Gegensatz zu der Berufsunfähigkeit im Versicherungsbereich spielen bei der Erwerbsunfähigkeit der bislang ausgeübte Beruf und das bisher erzielte Erwerbseinkommen keine Rolle.

Dabei kann dieser dauerhafte Verlust der Arbeitskraft verschiedene Ursachen haben, die sich von Krankheit über Körperverletzung und Unfälle bis zu Kräfteverfall erstrecken können. Wichtig ist, dass dieser Verlust der Arbeitsfähigkeit grundsätzlich von einem Arzt bescheinigt werden muss. Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit erhält der Kunde von der Versicherung bis zu 40% des früheren Bruttoeinkommens monatlich ausbezahlt.

Insgesamt stellt diese Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) die niedrigste Form der Einkommensabsicherung dar, und leistet erst dann Ausgleich, wenn der Versicherte jedwede Tätigkeit voraussichtlich dauernd (bei guten EU-Anbietern voraussichtlich 6 Monate) nur noch im geringfügigen Umfang (meist 2, bei einigen Anbietern 3 Stunden am Tag) nachkommen kann. Sie bietet damit einen geringeren bzw. später einsetzenden Schutz im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und sollte insofern auch nachrangiger betrachtet werden.

Auf Grund von Vorerkrankungen, die nicht selten mit der Nichtversicherbarkeit im BU-Bereich einher gehen, ist die im übrigen sehr viel billigere Erwerbsunfähigkeitsversicherung einen zweiten Blick wert, denn ohne zusätzliche Absicherung als Ergänzung zum staatlichen Netz steht man im “worst case” vor einem Scherbenhaufen.

Das setzt voraus, dass die EU-Versicherung tatsächlich einfacher zu bekommen ist, eine Behauptung, die der täglichen Praxis von Schumacher Finanzen & Consulting leider nur äußerst selten entspricht. Nach Prüfung des jeweiligen Gesundheitszustandes durch die Anbieter hat sich in den meisten Praxisbeispielen nur selten herausgestellt, dass nur eine EU, aber keine BU möglich ist. Wurde die BU-Versicherung abgelehnt, galt diese meist auch für die EU-Versicherung, was sich jedoch aufgrund der jüngsten Entwicklungen etwas zu relativieren scheint.

Neue Erwerbsunfähigkeitsversicherungen verzichten inzwischen auf eine ausführliche Gesundheitsprüfung, der Kunde muss lediglich wenige Risikofragen beantworten. In Zeiten, in denen davon auszugehen ist, dass von den heute 20-jährigen nur jeder Zweite bis zum Rentenbeginn gesundheitlich uneingeschränkt arbeiten können wird, empfiehlt Schumacher Finanzen & Consulting dringend sich im besten Fall gegen Berufsunfähigkeit, falls das nicht möglich sein sollte, zumindest den Versicherungsschutz gegen Erwerbsunfähigkeit anzustreben.

Die Dread-Disease-Versicherung oder Schwere-Krankheiten-Vorsorge, wie sie in Deutschland bezeichnet wird, ist eine erst 1983 entwickelte Absicherungsform, die im Gegensatz zur Berufs- bzw. Dienstunfähigkeit keinen Beruf oder eine Tätigkeit absichert, sondern den Eintritt oder Diagnose einer versicherten Krankheit.

Doch führt der deutsche Begriff hier etwas in die Irre, denn es sind nicht nur schwere Krankheiten wie zum Beispiel Krebs, Parkinson, Lebererkrankungen oder Multiple Sklerose versichert, sondern auch plötzlich eintretende Ereignisse wie Herzinfarkt oder Schlaganfall.

Die Dread-Disease Versicherung ist eine sinnvolle Ergänzung zum Berufsunfähigkeitsschutz, stellt jedoch keinen Ersatz für diesen Eckpfeiler der Existenzsicherung dar, da Erkrankungen des Rückens und der Gelenke dort nicht versicherbar sind. Sollte jedoch der Abschluss einer BU auf Grund von psychologischen Vorerkrankungen nicht möglich sein, erweist sich die Dread-Disease als sinnvolle Alternative, da vergangene psychische Beschwerden im Normalfall bei der Risikobeurteilung nicht stark ins Gewicht fallen.

Die Anzahl der Anbieter und Tarife einer solchen Absicherungsform sind in Deutschland sehr überschaubar, allerdings unterscheiden sie sich in Preis und Risikoabsicherung teils deutlich. Auch hier hilft nur der Blick ins Tarifwerk des Versicherers, denn es existieren Tarife mit 5 versicherten Krankheiten bis hin zu 46 aufgenommene Krankheitsbilder.

Schumacher Fianzen & Consulting kennt diese Unterschiede im Detail und ist in der Lage individuell zu prüfen, in welches Anforderungsprofil diese speziellen Versicherungen passen. Die unmittelbare Verfügbarkeit einer größeren Geldsumme nach gefestigter Diagnose versetzt den Versicherten in die Lage teurere Therapiemöglichkeiten in Anspruch zu nehmen oder auch den einen oder anderen Lebenstraum zu realisieren. Ein Abschluss macht besonders im Falle einer – aus welchem Grunde auch immer – fehlenden Berufsunterbrechungsversicherung Sinn.

Auch wenn der Hang zum Berufsjugendlichen einen Trend unsere Zeit darstellt, so wechselt die preiswerte Mietwohnung irgendwann doch dem komfortablen Eigenheim, das Singleleben weicht dem Familienleben, die Unbeschwertheit den Fragen nach Sicherheit und Schutz: Kann ich als Hauptversorger meine Hinterbliebenen vor finanziellen Sorgen bewahren?

Die gesetzliche Absicherung in Form von Witwen- und Waisenrente ist nicht nur sehr gering sondern auch zeitlich befristet. Damit ist der eigene Lebensstandard, sowie die Ausbildung der Kinder gefährdet. Familienschutz aber auch Schutz für Geschäftspartner vor finanziellen Risiken, macht den Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll. Als Kreditnehmer wird mir dieses häufig sogar vom Kreditgeber vorgeschrieben. In diesem Fall kann ein annuitätisch fallender Verlauf genauestens an den Verlauf der Finanzierung angepasst werden. Die Höhe der Absicherung bestimmt den Beitrag, der jedoch vergleichsmäßig günstig ist.

Ob mit fallender oder konstanter Versicherungssumme, eine Risikolebensversicherung schützt die Hinterbliebenen in jeden Fall vor den finanziellen Risiken. Hier steht sie in direkter Konkurrenz zu des Deutschen liebstes Finanzprodukt, der Kapitallebensversicherung. Diese sichert die Familie auch vor vorzeitigem Tod des Hauptverdieners, spart aber gleichzeitig auch einen Kapitalstock an.

Was hier verlockend klingt, ist für so manchen Versicherungsfachmann ein Problem, denn manchmal ist die Rendite mäßig und die “Vermischung von Sparleistung und Todesfallschutz kommt dem Versicherten teuer zu stehen” (Focus Money Online). Das spricht dann für den puren Todesfallschutz einer Risiokolebensversicherung. Aber auch hier gilt es, sich mit den Versicherungsbedingungen auseinanderzusetzen um eventuelle Unterdeckung aufzuweisen.

Der Anspruch von Schumacher Finanzen & Consulting ist es hier individuelle Schutzkonzepte zu entwickeln und bestmögliche Produkte für seine Kunden herauszufiltern.

Je nach Region und Gestaltung kostet eine Bestattung in der Regel zwischen 5.000 € und 12.000 €.

Vom Staat gibt es seit 2004 keine Unterstützung, so dass es für die Angehörigen (Bestattungspflicht) neben der emotionalen auch eine finanzielle Herausforderung zu bewältigen gilt.

Mit einer vernünftigen Sterbevorsorge kann man sich dieser Sorgen entledigen. Durch Wegfall des Sterbegeldes der gesetzlichen Krankenkassen im Jahre 2004 hat sich die Notwendigkeit privater Vorsorge verschärft. Bei einigen Gesellschaften besteht die Möglichkeit bis zum 85. Lebensjahr ohne Gesundheitsfragen eine sogenannte Sterbegeldversicherung abzuschließen. Darunter versteht man eine meist lebenslange Kapitallebensversicherung auf den Todesfall mit einer relativ niedrigen Versicherungssumme.

Und wer schon in frühen Jahren an die Absicherung seiner Hinterbliebenen denkt, der kann zu dem Risikoschutz auch einen Sparansatz realisieren. Denn viele „sparen“ für den Todesfall auf einem Sparbuch und lassen hier ertragsreiche Zinsen liegen. Ein Sparbuch kann niemals den Gewinn eines guten und sicheren Anlagekonzeptes erwirtschaften.

Nun ist insbesondere der Anlagewert der Sterbeversicherung, d.h. einer Lebensversicherung mit kleiner Versicherungssumme, ebenfalls nicht unumstritten. Aber auch wenn der Bund der Versicherer diese für “nicht empfehlenswert” (www.bundderversicherten.de) hält, die Rheinische Post gar vom “Geldgrab Sterbegeld” (RPonline) spricht, so kann sie für die eine oder andere Lebenssituation dennoch sinnvoll sein.

Schumacher Finanzen & Consulting spürt diese Sinnhaftigkeit auf und prüft im Vorfeld alle Besonderheiten der einzelnen Anbieter insbesondere beim “Kleingedruckten”, um für den Einzelnen und vor allem seine Angehörigen einen zusätzlichen Schaden bei Nichterfüllung irgendwelcher Versicherungsbedingungen zu verhindern.

Der natürliche Feind des Einkommens ist der Fiskus.

Schlägt er schon bei der monatlichen Auszahlung progressiv zu, so versucht er es noch einmal, wenn dieses – in Vermögen umgewandelt – in Schenkung oder Vererbung überführt werden soll. Und obwohl die diesbezüglichen Freibeträge parallel gestiegen sind, sind es auch die staatlichen Einnahmen bei der Vererbungs- und Schenkungssteuer, die sich seit Anfang der 90er Jahre verdreifacht haben.

Ein individuell ausgearbeitetes Schenkungs- und Vererbungskonzept mit einer klaren Steuervermeidungsstartegie gehört zu den wichtigen Vorsorgemaßnahmen auch bei der privaten Finanzplanung. Dabei rücken die gestiegenen Freibeträge in den Blickwinkel möglicher Konzepte. Ehepartner haben Freibeträge je bis zu einer halben Millionen Euro, Eltern können ihren Kindern innerhalb von zehn Jahren 400.000 Euro zukommen lassen, ohne dass Abgaben an den Fiskus fällig werden. Schwester, Bruder , deren Kinder müssen Steuern zahlen, wenn sie innerhalb von zehn Jahren mehr als 20.000 Euro bekommen.

Um die Freibeträge mehrfach zu nutzen, kann der frühe Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll sein, denn bei geschickter Vertragskonstruktion kann man als Beitragszahler beispielsweise sein Kind als Policeninhaber des Vertrages 400.000 Euro pro Jahrzehnt zukommen lassen, sich selbst aber unwiderruflich als ersten Bezugsberechtigten des Vertrages einsetzen, so dass ein pränataler Vermögensabfluss verhindert werden kann.

Schumacher Finanzen & Consulting weiß jedoch aus der täglichen Praxis, dass kaum etwas mehr tabuisiert wird als das eigene Vermögen und der eigene Tod. Geht es also um die Vermögensübertragung potenziert sich die Tabuwirkung beider Themen entsprechend. So ist es zu erklären, dass derzeit nur etwa 30% aller Erbfälle durch Testament oder Erbvertrag geregelt sind. Schlechte Nachfolgeregelungen lassen dann nicht selten handlungsunfähige und streitbehaftete Erbengemeinschaften entstehen.

Man entscheidet also letzlich auch, wenn man nicht entscheidet, meistens zugunsten Dritter wie dem Staat, dem zusätzliche Steuern gewährt werden. Das gilt im übrigen auch bei den meisten testamentarischen Lösungen, denn der größte Teil der Bevölkerung ist hier “schlecht beraten” und errichtet ein Berliner Testament, das dem überlebenden Ehegatten nach dem Tod des erstversterbenden Partners endgültig die weitere Testierfreiheit nimmt und damit auch den Fiskus zum lachenden Dritten macht.

Erben und Vererben ist also in jedem Fall emotional behaftet und kann nicht ausschließlich objektiv betrachtet werden, es sei denn von außenstehenden Kompetenzträgern, die wie Schumacher Finanzen & Consulting mit Erfahrung, Kompetenz und Kreativität sowie einem Netzwerk von steuerberatenden und juristisch geschulten Mitspielern ein effektives, mediatives Prozeßmanagement leisten können.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte.

Hier wird die Leistung in der sogenannten Dienstunfähigkeitsklausel beschrieben, welche besagt, dass, falls ein Beamter aus dem Dienst in den Ruhestand versetzt bzw. ein Beamter auf Probe entlassen wird, die Versicherer keine weitere Prüfung auf Dienstunfähigkeit anstellen, sondern die Entscheidung des Dienstherren als richtig anerkennen und die vereinbarte Leistung bzw. Rente erbringen. Unter Umständen besteht hier auch ein Anspruch auf Ruhegehalt.

Diesbezüglich gilt es drei verschiedene Gruppen zu unterscheiden: Die erste bezeichnet den Beamten auf Widerruf, der keinen Leistungsanspruch dem Dienstherrn gegenüber besitzt und im Falle der Dienstunfähigkeit in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert wird und dort die gleichen Leistungen erhält, die für alle Versicherten gelten. (siehe Erwerbsminderungsrente)

Der zweite Status betrifft den Beamten auf Probe, der ebenfalls, wie der Beamte auf Widerruf keinerlei Anspruch auf Ruhegehalt besitzt und dem im Leistungsfall das gleiche Prozedere bevorsteht. Hier gibt es allerdings eine Besonderheit, denn sollte der Fall der Dienstunfähigkeit auf Grund eines Dienstunfalls oder einer Dienstbeeinträchtigung entstehen, steht dem Geschädigten ein Ruhegehalt zu.

Die dritte und letzte Gruppe, die es zu berücksichtigen gilt, ist die des Beamten auf Lebenszeit. Hier wird der Geschädigte in den Ruhestand versetzt und erhält Leistungen durch seinen Dienstherrn. Dennoch: Der Kahlschlag bei den sozialen Leistungen durch staatliche und dienstgebende Instanzen ist auch an der Beamtenschaft nicht spurlos vorüber gegangen.

Zwar hat man als Beamter auf Lebenszeit Anspruch auf eine Mindestversorgung, die im Gegensatz zur Berufsunfähigkeit deutlich bessere Leistung bietet, doch trotz dieses verbesserten Leistungsanspruchs, bleibt am Ende des Tages eine deutlich spürbare Versorgungslücke, die durch eine private Absicherung ausgeglichen werden sollte, damit man sein Einkommen auf einem gleichmäßigen Niveau halten kann.

Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern schlagen sich nicht nur im Preis nieder, auch wenn im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung die Auswahl der Anbieter stark eingeschränkt ist. Davon sind es nur noch 10 Gesellschaften, die eine echte Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) anbieten. Mit unvollständigen oder unechten DU-Klauseln werden die Leistungszusagen eingeschränkt, der Großteil der Policen verzichtet sogar ganz auf eine Dienstunfähigkeitsregelung. Das bedeutet, dass es im Leistungsfall dazu führen kann, dass der Beamte zwar dienstunfähig ist, der Versicherer aber zu dem Ergebnis kommt, dass kein Leistungsfall vorliegt, da die Kriterien der Berufsunfähigkeit nicht erfüllt sind.

Um diesen schwierigen Bereich überblicken zu können, empfiehlt Schumacher Finanzen & Consulting, sich nicht auf einen einzigen Anbieter zu konzentrieren, sondern die Präsenz verschiedener Anbieter zu nutzen und im Leistungsvergleich, das für den Beamten beste Paket mit dem passenden Versicherungsschutz herauszufiltern.

„Die Rente ist sicher“ (Norbert Blüm, Arbeitsminister 1982-1998), „die Rentenlücke auch!“ (Walter Riester, Arbeitsminister 1998-2002)

„Sinkende Geburtenraten und eine kontinuierliche Steigerung der Lebensdauer führen mittel- bis langfristig zu einer erheblichen Veränderung der Altersstrukturen in der Bundesrepublik“ konstatiert der aktuelle Zukunftsreport des Ministeriums für Bildung und Forschung. Die Folge dieses demographischen Wandels: Künftig müssen immer weniger Berufstätige für immer mehr Rentner aufkommen, mit Rentenkürzungen ist zu rechnen.

Es ist also unerlässlich, privat für den Ruhestand vorzusorgen. Zu den klassischen Säulen der Altersversorgung bestehend aus gesetzlicher Rente und betriebliche Altersversorgung gesellt sich eine dritte Säule hinzu, die der privaten Vorsorge. Im Fall der Riester-Rente belohnt der Staat privates Engagement: Wer Lücken in der Altersvorsorge schließt, erhält zusätzliche Bonuszahlungen und genießt Steuervorteile. Die maximale Förderung hat sich seit seiner Einführung 2003 verfünffacht.

Aber trotz radikalem Abbau der bürokratischen Hürden in den vergangenen Jahren hat erst etwa ein Fünftel derer, die die staatliche Riester-Förderung bekommen können, einen Vertrag abgeschlossen. „Riestern“ ist zwar zum geflügelten Wort avanciert, bleibt aber noch immer hinter den Erwartungen zurück. Die jeweiligen Einstiegsvoraussetzungen sowie die unterschiedlichen Produkte wie Bank- oder Fondssparpläne, Rentenversicherung oder der „Wohnriester“ förderten bisher eher die Unsicherheit der Sparer.

Schumacher Finanzen und Consulting berät Sie unabhängig in allen Durchführungswegen und Gesellschaften. Durch unseren Service stehen wir Ihnen auch nach Vertragsabschluss für den anspruchsvollen Service bei Riesterprodukten an Ihrer Seite und sorgen mit Ihnen dafür, dass Sie laufend alle Zulagen und Steuervorteile erhalten.

Vorteile: staatliche Förderung, Steuervorteile, erhöhter Zugang durch Kriterienabbau, Pfändungsschutz, risikoarm

Nachteile: Produktvielfalt erschwert die richtige Wahl, keine Masseneignung, hoher Serviceaufwand

Die vielleicht komplizierteste, aber gleichzeitig auch die größte staatliche Förderung genießende Vorsorgesäule ist die der betrieblichen Alterrsvorsorge.

Es wird immer schwieriger beim Thema “Betriebliche Altersversorgung” den Überblick zu behalten. Die Grundidee ist überall die gleiche: Dem Arbeitnehmer werden unter staatlicher Förderung über seinen Arbeitgeber eine betriebliche Rente gewährt.

Mit unseren speziellen Erfassungs-, Analyse-, Angebots- und Beratungssystemen stehen wir sowohl Arbeitgebern wie Arbeitnehmern zur Seite und begleiten diese über die Jahre hinweg, damit sich die Vorteil der betrieblichen Altersvorsorge in den unterschiedlichen Wegen der Direktzusage, den Pensionsfonds, der Direktversicherung, der Pensionskasse oder der Unterstützungskasse zum Wohle der Mandanten entfalten können.

Schumacher Finanzen & Consulting rückt mit angepassten betriebswirtschaftlichen Konzepten und Modellen als integrativer Bestandteil eines modernen Vergütungssystems in den Fokus der Arbeitgeber.

In der Versorgung der Arbeitnehmer wird vor allem ein Thema aktuell in den Mittelpunkt gerückt werden. Im den meisten Unternehmen treten nach jahrelanger Stagnation wieder erst Forderungen nach Gehaltserhöhung auf. Bei vielen Unternehmen, deren Reserven durch schwierige wirtschaftliche Zeiten aufgezehrt sind, führen diese Belastungen aus Lohnerhöhungen zu erheblichen Liquiditätsabflüssen. Konzepte wie “betriebliche Altersversorgung statt Lohnerhöhung” sind deshalb hoch interessant, wenn bei Innenfinanzierungsmodellen sowohl der Gehaltserhöhungsanteil als auch der Arbeitgeberanteil zur Sozialversicherung und darüber hinaus Liquidität aus steuerlichen Effekten im Unternehmen verbleiben kann. Die Möglichkeit eines Opting-Out-Modells (der Mitarbeiter verzichtet bewusst und freiwillig) lässt auch den Mitarbeitern, die an der Altersvorsorge nicht interessiert sind, die Möglichkeit stattdessen ein unwesentlich höheres Nettogehalt zu erhalten.

Schumacher Finanzen & Consulting implementiert vernetzt und schnittstellenlos die arbeitsrechtlichen, steuerrechtlichen, mathematischen, betriebswirtschaftlichen und administrativen Kompetenzen ein und schafft ein rechtssicheres System für viele Jahre zum Nutzen aller Beteiligten.

Es spricht offensichtlich nicht mehr viel für den einstigen Klassiker der Finanzprodukte, die Kapitallebensversicherung.

Seit den Versicherungsvermittlern Anfang 2005 das schlagenste Verkaufsargument weggefallen ist – die Steuerfreiheit des Ertrags – war der Absatz bereits massiv eingebrochen. Die Nachteile der einstigen beliebtesten privaten Vorsorgeform für das Alter scheinen nunmehr jetzt in Gänze ungeschönt ans Licht zu treten, denn Neuverträge der Kapitallebensversicherung werden zum Januar 2012 unattraktiver, denn der Garantiezins soll von derzeit 2,25 % auf 1,75 % durch das Bundesfinanzministerium sinken. Damit ist er seit dem Jahre 2000 als er noch 4% betrug regelmäßig abgewertet.

Darüber hinaus scheinen sich auch die Überschussbeteiligungen, zu deren Zahlungen die Versicherer laut § 153 des Versicherungsvertrags-Gesetzes verpflichtet sind, im Sinkflug zu befinden. Durch das seit Jahren sehr niedrige Zinsniveau, das in diesem Jahr erstmals wieder gegenläufig ist, erzielen die Assekuranzen mit ihren Kapitalanlagen ihreseits nur geringe Renditen, da knapp 90% der Geldanlagen der Versicherungsunternehmen in entsprechend niedrig verzinsten Wertpapieren angelegt sind. (Quelle: LexisNexis Deutschland GmbH)

Gegnüber den fondsgebundenen Varianten bestanden hier in den vergangenen Jahren deutliche Nachteile. Manche sprechen aus diesem Grunde von einem Auslaufmodell, andere heben aber noch immer die Vorteile hervor und verweisen auf die hinlänglich bekannte Entwicklung in den USA, wo die erhoffte Rendite der in Aktien investierten Altersvorsorge “verzockt” (Westdeutsche Zeitung Online)wurde. “Im Vergelich dazu ist die Kapitallebensversicherung, auf die die Deutschen traditionell bauen, ein sicherer Hafen.” (WZ Online)

Eben diese Sicherheit ist nicht zuletzt der staatlichen Kontrolle zu verdanken. Wenn der Garantiezins gesenkt wird, so hilft dies den Versicherern, den Pflichten gegnüber ihren Kunden auch in Zukunft zu erfüllen. Was also auf den ersten Blick wie eine Schädigung des Produkts aussieht, ist in Wahrheit dessen Sicherung. Daneben bleibt bei den Versicherern der Druck, die Angebote attraktiver zu machen und den Renditeverlust durch Transparenz, Kostensenkung und Angebotserweiterung auszugleichen. So wurde gerade hinsichtlich der Flexibilität des Vertragsverhältnisses von vielen Gesellschaften reagiert. Inzwischen sind die unterschiedlichsten Arten und Durchführungen bei den einzelnen Gesellschaften möglich.

Für Schumacher Finanzen & Consulting ist die Kapitallebensversicherung bei vielen Anbietern noch immer oder schon wieder eine Alternative, die aber wohl gewählt sein muss. Im Bereich der privaten Lebens- und Rentenversicherung leistet Schumacher Finanzen & Consulting neben der Bedarfsanalyse, die stetige Überprüfung von bestehenden Altverträgen unter Berücksichtigung steuerlicher Aspekte, die Wahl der technischen Gestaltung eines Vertrages und dessen Zusatzleistungen sowie die Wahl der Verzinsungssysteme oder des Investments.

Johann Wolfgang von Goethe schreibt in seinem “Faust”: “Am Abend erst schätzt man das Haus.” – In diesem Sinne ist die eigene oder auch die vermietete Immobilie noch heute ein wichtiger Baustein der eigenen Altersvorsorge.

Ob Miete sparen oder durch die Vermietung Steuern sparen, beides macht Sinn als Ergänzung zu anderen Sparplänen. Beim Erwerb gibt es allerdings wichtige Aspekte zu beachten. Neben Lage und Verfassung der Immobilie spielen die zahlreichen Besonderheiten bei den staatlichen Förderprogrammen, der Aufbau der Finanzierung, deren Absicherung gegen Verlustrisiken sowie die mannigfaltigen steuerlichen Aspekte eine Rolle.

Schon in dieser Frühphase entsteht größter professioneller Beratungsbedarf, der nur von kompetenten Partnern wie Schumacher Finanzen & Consulting bezüglich aller wichtigen Aspekte wahrgenommen werden kann. Im direkten Zusammenhang zur Altervorsorge tritt die Immobilie bei der Veräußerung nach dem Modell der “umgekehrten Hypothek”.

Hiermit ist die Verrentung einer Immobilie, das heißt der Verkauf gegen eine Leibrente oder eine Zeitrente zu verstehen. Die Zeitrente dient dabei der klareren Festlegung des Verkaufspreises, als Sicherung der Altersversorgung ist jedoch die Leibrente zu bevorzugen, bei der der Verkäufer von regelmäßigen, lebenslangen monatlichen Zahlungen profitiert. Für den Käufer, der im Gegensatz zur Einmalzahlung nicht über ein solch hohes Eigenkapital verfügen muss, ergibt sich unter Umständen der Vorteil, dass mit dem Ableben die volle Summe noch nicht getilgt ist.

Der Vertrag kann jedoch auch bestimmte Sonderregelungen beinhalten, die dem Käufer auch über den Todesfall hinaus zu Leistungen wie Rentengarantiezeit für Erben, Nießbrauch oder Wohnrecht verpflichtet. Eine derartige Immobilienverrentung bietet bei sorgsamer Vertragsgestltung sowohl für den Verkäufer als auch für den Käufer von Haus oder Wohnung mehrere Vorteile, dennoch in Deutschland will sie sich nur langsam durchsetzen, so dass einige Banken eine solche “Rückwärts-Hypothek” nur sehr schleppend anbieten. Das angebotene Grundraster sieht dabei für den in der Regel über 60-Jährigen vor, dass er Eigentümer der Immobilie bleibt und das Grundeigentum zunehmend mit einer Grundschuld zugunsten der Bank belastet wird. Als Grenzwert dient der übliche Beleihungswert der Immobilie.

Dennoch, wer nun auf eine kapitalbildende Lebens- oder private Rentenversicherung gesetzt hat, musste in zeitenschwacher Börsen erleben, dass plötzlich die Garntieverzinsung herabgesetzt wurde. Zudem sind seit 2005 die Erträge aus Neuabschlüssen nicht mehr von der Steuer befreit. Da auch Auszahlungspläne, Investmentfonds oder einzelne Aktien in wirtschaftlich schwachen Zeiten nicht mehr die Rendite abwerfen, die für eine Altersversorgung notwendig sind, bedarf es manchmal auch besonderer Nieschenmodelle, die die Lücken schließen lassen und den Traum vom glücklichen Rentnerdasein erhalten.

Schumacher Finanzen & Consulting macht sich für den Gedanken stark, dass eine eigene Immobilie hierfür ein geeigneter Schlüssel sein kann.

Für den Vermögensaufbau sowie die Altersvorsorge ist es sinnvoll regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag auf die Seite zu legen und anzusparen.

Eine Möglichkeit dazu liegt in einem sogenannten Fondsparplan. Bei einem Sparplan in einem offenen Investmentfonds werden in einem variablen Turnus in einen bestimmten Fonds investiert. Der Mindestbetrag liegt meist schon in einem niedrigen Segment, so dass man schon mit kleinen Beträgen in die Wertpapieranlage einsteigen kann. Mit jeder Sparrate erfolgt ein Kauf in Anteile des ausgewählten Fonds, die in das Depot eingebucht werden. Das führt zu dem sogenannten “Cost-Average-Effekt”, der durch Ankauf mal zu einem niedrigem, mal zu einem hohem Kurs letztlich zu einem Durchschnittsanschaffungspreis führt, der deutlich unter den Höchstkursen liegt.

Altersvorsorge in einem Fondssparplan über Aktien, Renten, Geldmarkt oder Immobilienfonds ist eine sinnvolle Ergänzung zu staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukten. Diese Arten sind staatlich meist nicht gefördert, können aber auch zu viel höheren Renditen führen als Alternativprodukte, die der staatlichen Förderung unterliegen.

Ein kompetenter Berater wie Schumacher Finanzen & Consulting hilft mit der hauseigenen Schumacher Vermögensverwaltung un dem daraus importierten Fachwissen die einzelnen Fallstricke, wie Verlustrisiken, Verfügbarkeit des Geldes, Beteiligungsgesetzgebung, Anlagehorizont und steuerliche Behandlung zu beachten.

Neben diesem ungeförderten Wertpapiersparen gibt es aber auch Fondssparpläne, die über das Vermögensbildungsgesetz gefördert werden, z.B. für Verträge über vermögenswirksame Leistungen. Ein solcher Vertrag ist aber weniger flexibel. Es ist eine Sparzeit von 6 Jahren vorgesehen. Danach sind die Anteile bis zum 01.01. des Folgejahres gesperrt. Erst nach einer Zeit können die Anteile verkauft werden.

Bei einem Riester-Fondsparplan sind die Fondsanteile, um die Riester-Anteile sowie die Steuervergünstigungen zu erhalten, sogar bis zum 60. Lebensjahr nicht veräußerbar. Für die Altersvorsorge können solche Sparpläne jedoch durchaus Sinn machen.

“Plötzlich und unerwartet „, so heißt es oft in Traueranzeigen. Der Tod macht, was er will … vor allem wann er will.

Man kann sich nicht punktuell, sondern nur ganz grundsätzlich darauf vorbereiten. Umso wichtiger, dass man es frühzeitig macht, denn nicht selten wird der Todesfall zur Existenzfrage für die Hinterbliebenen oder den Geschäftspartner. Dabei ist die Absicherung der Hinterbliebenen und der Schutz des Vermögens eine komplexe Aufgabe und kann mit den verschiedensten Produktlösungen gestaltet werden.

Neben den unmittelbaren Vorsorgemaßnahmen wie der Bestattungsvorsorge, die dem Vermögensabzug durch die Beerdigungsmassnahmen entgegen wirkt, enthalten auch die verschiedenen Rentenversicherungen teilweise Hinterbliebenenklauseln.

Hier ist jedoch Obacht geboten. Was in der gesetzlichen Rentenversicherung noch selbstverständlich als Waisen- oder Witwerrente integriert ist und auch für Ehepartner und Kinder innerhalb der betrieblichen Altersvorsorge geregelt wird, ist bei Riester und Rürup fakultativ. Rentengarantiezeiten oder der Abschluss von Hinterbliebenen-Renten ausschließlich für Ehepartner und kindergeldberechtigter Kinder muss vertraglich extra abgeschlossen werden und gehen zu Lasten der Rentenhöhe.

Aus diesem Grunde plädiert Schumacher Finanzen & Consulting im Grundsatz für die Risikolebensversicherung, die den effektivsten Hinterbliebenenschutz gegen das eigene Ableben darstellen. Sie läßt sich gezielt auf bestimmte Versicherungssummen abschließen und ist hinsichtlich der Begünstigten unbegrenzt, was besonders für Geschäftspartner wichtig sein kann. Darüber hinaus ist sie vergleichweise preisgünstig.

Für Schumacher Finanzen & Consulting ist der Tod kein Tabuthema und man ist auch hier kompetent, die individuell beste Lösung zu finden, um den Angehörigen oder den Geschäftspartnern im Fall aller Fälle die Existenzbedrohung zu ersparen.

Kinder sind das Fundament unserer Zukunft.

Diesem Umstand sollte man entsprechend Rechnung tragen ohne in übertriebenem Versicherungsaktionismus zu verfallen. Schumacher Finanzen & Consulting empfielt diesbezüglich die selbstentwickelte Kundenkonzeption, in den der Absicherungsbedarf von Kunden für die gesamte Familie übersichtlich und leicht verständlich dargestellt sind. Um den weiteren Werdegang der „Kleinen“ gerecht zu werden, hat Schumacher Finanzen und Consulting daran anschließend ein Schüler, Azubi und Studentenkonzept entwickelt.

Egal ob Eltern oder Großeltern für die Kinder vorsorgen möchten, es gibt eine Vielzahl von Absicherungs- und Ansparmöglichkeiten für jeden Anspruch und Geschmack, die von Schumacher Finanzen & Consuling empfohlen werden können.